대출 규제에 따른 마이너스통장 관리 전략

“마통 회수 시작?” – 대출 규제에 따른 마이너스통장 관리 전략

최근 부동산 시장과 금융시장에서 동시에 들려오는 말이 있습니다.
바로 “마통(마이너스통장) 회수 시작됐다”는 이야기입니다.

2025년 6월 말 기준, 정부는 가계부채 증가 억제와 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 강화를 본격화하면서, 실제 은행권에서 마이너스통장 한도 축소 또는 회수 조치가 점차 늘고 있다는 보도가 이어지고 있습니다.

그렇다면 이 변화가 내 대출에 어떤 영향을 주는지, 그리고 지금 우리가 준비해야 할 마이너스통장 관리 전략은 무엇인지 정리해보겠습니다.

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📉 마이너스통장 회수, 왜 지금 시작됐을까?

마이너스통장은 한도형 대출로 분류됩니다.
즉, 실제 사용 여부와 상관없이 한도만 설정되어 있어도 전체 한도가 DSR 계산에 포함됩니다.

예를 들어, 마이너스통장 한도가 5,000만 원이고 실제 사용액은 0원이더라도,
DSR 계산 시 5,000만 원 전체가 포함되어 추가 대출이 어려워지는 구조죠.

정부는 2025년 하반기부터 DSR 3단계 전면 적용을 준비하면서,
은행들은 고정금리 대출 비중 확대 및 한도 대출 축소를 동시에 추진 중입니다.
따라서 사용률이 낮은 마통부터 우선적으로 축소하거나 회수 요청이 들어올 가능성이 커진 것이죠.

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🔍 마통 회수 또는 축소 대상자는 누구일까?

다음과 같은 조건에 해당된다면 회수 대상이 될 수 있습니다:

1. 실사용률이 낮은 마통: 예) 한도 5,000만 원인데 잔액 500만 원 이하
2. 고신용자 + 다중대출자: 이미 여러 금융권 대출을 보유한 경우
3. 만기 연장 없이 조기 상환 유도 대상: 연체 이력은 없지만 DSR 초과 상태
4. 담보 없는 마통: 신용대출 기반 마통일 경우 우선 조정될 가능성 큼

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✅ 마이너스통장 관리 전략

1. 사용률을 일정 이상 유지하라

은행 입장에서 ‘사용률 0%’인 마통은 ‘쓸 계획이 없는 한도 대출’로 간주되어
조기 회수 또는 한도 축소 대상이 됩니다.

사용률이 20~30% 이상이라면 회수 우선순위에서 제외되는 경향이 있어요.
따라서 당장 사용할 일이 없다면 일부 자금을 활용해 필요 자금으로 운용 후 조기 상환 전략이 유효합니다.

2. DSR 점검 후 필요 없는 마통은 선제적 해지 고려

2025년 이후 대출 재편 기준은 DSR 70% → 60% → 40% 이하로 강화될 예정입니다.
추가 대출이 필요한 상황이라면, 마통이 DSR 발목을 잡지 않도록 일부 마통은 미리 정리해 두는 것도 방법입니다.

3. 만기 연장 시점 체크하고 은행 요청 미리 대응하기

대부분의 마통은 1년 단위로 만기 연장이 되며, 은행이 재심사 과정에서 조건을 바꾸는 경우가 많습니다.
만기 도래 1~2개월 전부터 금리, 조건, 사용률 등을 체크하고
연장 불가 통보를 받지 않도록 사전 문의와 준비가 필요합니다.

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💡 결론: “대출 총량 규제 시대, 마통도 자산처럼 관리해야”

이제 마이너스통장도 ‘언제든 쓰는 돈’이 아닌, **‘대출 총량을 점유하는 자산’**으로 인식해야 할 때입니다.
사용하지 않고 방치된 한도는 오히려 금융점수에 불리하게 작용할 수 있고,
앞으로는 담보대출을 받는 데 걸림돌이 될 수 있어요.

정부의 대출 규제가 강화되는 지금,
불필요한 마통은 줄이고, 꼭 필요한 마통은 전략적으로 활용하는 것이
내 금융건전성을 지키는 지름길입니다.